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      1. 金融助力鄉村振興存在的問題和對策

        推進鄉村全面振興不斷取得新成效,向建設農業強國目標扎實邁進。

        作者:省駐岢嵐縣大隊長 山西銀行黨委專職副書記 趙 富 來源:南風窗 日期:2024-04-16

        “三農”問題與國計民生密切相關,習近平總書記在黨的十九大報告中提出了鄉村振興戰略,在黨的二十大報告中再次對推進鄉村振興作出了深刻論述和全面部署。二十大報告對于鄉村振興的論述,內容全面、言簡意賅,既論述了推進鄉村振興在全面建設社會主義現代化國家全局中的地位、作用和意義,又全面部署了當前推進鄉村振興必須抓緊落實的各項主要任務,為各行各業在推進鄉村振興中如何找準自己的位置并作出貢獻,提供了明確的指導方針和基本遵循。


        一、金融助力鄉村振興責無旁貸

        黨的二十大報告明確指出:“全面建設社會主義現代化國家,最艱巨最繁重的任務仍然在農村?!边@就再次闡明了總書記曾指出過的“民族要復興,鄉村必振興”的深刻道理和內在邏輯。只有真正領會明白了這個事關黨和國家事業全局的道理,才能把鄉村振興真正擺上重要議事日程。

        2023年10月30日召開的中央金融工作會議上,習近平總書記指出,高質量發展是全面建設社會主義現代化國家的首要任務,金融要為經濟社會發展提供高質量服務。金融業要優化資金供給結構,把更多金融資源用于促進科技創新、先進制造、綠色發展和中小微企業,大力支持實施創新驅動發展戰略、區域協調發展戰略,確保國家糧食和能源安全等。

        在今年的中央1號文件中,也對金融支持鄉村振興指明了具體任務要“化對信貸業務以縣域為主的金融機構貨幣政策精準支持,完善大中型銀行“三農”金融服務專業化工作機制,強化農村中小金融機構支農支小定位”。要“創新支持糧食安全、種業振興等重點領域信貸服務模式。發展農村數字普惠金融,推進農村信用體系建設”。黨和國家這些明確的政策要求,決定了金融行業在鄉村振興事業中絕不能缺席,承擔著重要的使命任務。金融助力鄉村振興,責無旁貸,任重道遠。


        二、金融助力鄉村振興中存在的問題

        在金融助力鄉村振興的實際工作中,存在一些不容忽視的問題。既有金融供給不足的問題,如大行下沉不夠、地方性中小金融機構能力不足等,也有鄉村需求不振的問題,如產業起不來、不夠興旺等。我結合在擔任省駐岢嵐縣大隊長期間的調研走訪,將問題歸納為以下六個方面。

        (一)機構網點下沉不夠

        在金融服務過程中,因農村地域廣闊、農戶居住分散,金融機構下沉機構網點較少。以岢嵐縣銀行業為例,國有商業銀行中,工行、農行、建行、郵儲在岢嵐布局,且大部分均只設縣級支行1家。政策性銀行農發行在岢嵐縣支行1家。僅當地組建的岢嵐農村商業銀行,在岢嵐縣設置17家支行,大部分在岢嵐縣3鎮7鄉政府駐地設支行網點,岢嵐縣87個行政村未設支行級銀行機構。全國股份制銀行、城商行等均未在岢嵐設置機構。各類金融機構下沉到鄉村少,鄉村的金融服務能力整體偏弱。

        (二)金融機構服務不足

        金融機構網點和人員有限,信貸政策傳達面不足,導致長期以來存在金融機構被動接受群眾找上門、部分涉農主體不知曉信貸政策和流程等問題,大大增加了借貸成本,使服務“三農”的質量和效率大打折扣。

        (三)缺少合格融資主體

        大部分鄉鎮產業空心化,村人口老齡化嚴重,缺少鄉村振興主導產業,部分涉農企業的工作任務以手工作坊、個人承發包、幫工互助等形式開展,缺乏適合金融機構支持的生產經營主體。

        (四)涉農企業信息不透明

        農村信用體系建設滯后,農戶產業信息分散、信用信息不全,農村土地確權、土地流轉、農業補貼、稅收、保險、鄉村建設項目等涉農產業數據整合度較低。

        (五)農業主體金融承載能力弱

        有的涉農企業治理結構簡單、公司治理水平較低,企業管理不規范,缺乏相關報表數據,不能按照金融機構現行授信標準提供生產經營數據,在金融機構現行風險控制模型下信譽度不高。

        (六)農民承擔風險能力差

        現行政策體系下,農民的農村土地承包經營權、集體經營性建設用地使用權、林權等抵押融資渠道不暢,農民大型農機具、溫室大棚、生物活體流通能力差、變現能力差,農民可供抵押融資物少,承受風險能力差。


        三、提升金融助力鄉村振興效能的對策建議

        結合30多年來的金融工作經歷和分管鄉村振興工作后,擔任駐縣大隊長以來的一些思考,我對金融助力鄉村振興工作提出以下七個方面的對策建議。

        (一)提高政治站位,踐行“國之大者”

        要認真貫徹落實黨的二十大精神和國家鄉村振興戰略,積極踐行金融工作的政治性和人民性,全面貫徹落實黨中央國務院關于全面推進鄉村振興戰略部署,持續加大農業農村金融資源投入,做好農業農村產業幫扶,持續提升金融服務鄉村振興能力水平,助力鄉村振興高質量發展。深刻認識金融服務鄉村振興的重要性。通過“政府主導、部門牽頭、金融機構參與”的方式,在資源傾斜、政策聯動、信息共享等方面打出組合拳,通過召開“政企銀擔”對接會等形式,主動送金融資源到鄉村振興工作的重點領域和薄弱環節,全面優化信貸流程,提高融資效率,節約融資成本。實踐證明,這一方式是有效的。山西銀行去年8月份組織舉辦了“金融助力鄉村振興,促進岢嵐經濟發展”政企銀擔對接會暨簽約儀式,有13家企業代表參會,現場達成融資意向3.9億元,預計總計可達成融資6億元左右。金融機構要進一步增強金融服務鄉村振興的使命感和責任感,立足當地鄉村振興工作發展實際,優化涉農貸款結構性指標,進一步明確鄉村振興發展目標,強化鄉村振興考核管理,發揮部門與支行合力,深耕縣域鄉村,不斷激發“責任和擔當在鄉村”的使命感,強化“差距和潛力在鄉村”的緊迫感,樹牢“鍛煉和考驗在鄉村”的責任感,系統性興修“金融水利工程”,以金融之水精準滴灌到三晉大地鄉村振興的需求中。

        (二)從專注“守城”,到服務“下鄉”

        只有離農村更近、與農民更親,才能讓金融服務下沉到田間地頭、走進農民心頭。金融機構要以推進鄉村振興戰略為總抓手,推動網點和人員躬身入局,秉持裕農為民的拳拳初心,探索金融服務鄉村振興的新路子。充分發揮“黨建結對共建”的橋梁作用,推動黨建與金融業務“雙融合”“雙提升”。金融機構黨支部利用節假日,主動聯合村級黨支部開展金融知識宣講、志愿服務,守護群眾“錢袋子”,著力打通宣傳群眾、教育群眾、關愛群眾、服務群眾“最后一公里”。選派“金融志愿者”定期到村宣講支農惠農政策、推介創業致富項目、開展小額信貸幫扶,促進特色產業“做起來”、金融服務“跟上來”、農戶增收“富起來”。堅持利用節假日深入鄉村,開展“普惠金融助小微”“金融服務進鄉村”等宣傳服務活動,為群眾上門辦卡、為病、殘、障、老年客戶等特殊人群開辟“綠色通道”,積極主動上門解決客戶銀行卡掛失、密碼重置等業務難題,讓特殊客戶同步享受優質金融服務,進一步提升群眾金融服務獲得感和滿意度。

        (三)打破“信息壁壘”, 建立“信用體系”

        服務鄉村振興的水平,金融產品服務的創新是必選項。長期以來,農民不缺信用,缺的是信用發現機制和工具。金融機構要主動作為,與農業農村部門、鄉村振興部門共同發力,建立溝通協調機制,打破涉農企業信息孤島,打破農民信用“信息壁壘”,將農民樸素的信用狀況表達出來。聯合多部門,整合土地確權、土地流轉、農業補貼、稅收、保險、鄉村建設項目等涉農產業數據,探索農戶智能畫像,建立農戶客戶全方位、多維度信息庫,進一步探索鄉村信用評價體系建設。

        (四)強化“產品創新”,提升“承載能力”

        鼓勵金融機構探索開展商標權質押融資,并推廣農村土地承包經營權、集體經營性建設用地使用權、林權等抵押融資,積極拓展大型農機具、溫室大棚、生物活體抵押貸款。

        支持推動重點保險機構建立“農險創新實驗室”,推廣“保險護村”模式,開展“保險+信貸”“保險+期貨”等模式創新。引導保險機構將數字科技應用到風險監測和精準快速理賠之中,進一步提高涉農產業主體金融承載能力。

        (五)依托“科技賦能”,打通“數據孤島”

        與曾經“靠天吃飯”不同,現代農業已逐漸走上智能化、數字化的經營模式,金融機構也要通過打造“普惠金融+鄉村振興”聯動發展新模式,依托數字化手段,為縣域農民朋友提供綜合的服務方案,以重點產品推廣觸達個體工商戶、種養大戶、農民專業合作社等農戶,提升農戶獲得授信的成功率。銀行業金融機構要與農業信貸融資擔保公司合作,組建聯合工作組開展上門調查,深耕當地特色農業產業,現場調查采集農戶在基本情況、生產經營、行為評價等方面信息,快速摸清推薦農民經營狀況、信用狀況等信息,為農民提供擔保,解決農民增信措施不足的問題。探索線上為農戶進行自動準入評價和額度測算,調查整合信息經跨層級、多維度審核后,線上生成農民授信額度,極大緩解農戶增信數據不夠、信用體系建設不全等痛點問題。

        (六)發揮“傳統優勢”, 助建“和美鄉村”

        金融機構要發揮“傳統優勢”,聚焦當地農業農村重點領域,結合當地政策,發揮銀行業金融機構組織功能,加大對“三農”、縣域和鄉村振興領域的資金投入,重點支持當地高標準農田、智慧農業、倉儲保鮮冷鏈物流、農村人居環境整治等鄉村振興重點項目。全面梳理當地農業產業鏈重點企業,形成企業庫。組織金融機構圍繞產業鏈“鏈主”企業繪制產業鏈圖譜,開展定制化、全產業鏈金融服務,指導金融機構打造“金融助力農業產業鏈發展創新基地”,用創新金融服務譜寫“宜居宜業和美鄉村”。

        (七)創新工作模式,持續提升質效

        鄉村振興是大課題,也是全新的課題,要提升金融助力鄉村振興的質效,必須在創新工作模式上持續著力。要將金融業務服務鄉村發展與金融黨建融入鄉村治理相結合,從促進鄉村治理的高度把握金融業務,提升金融業務的精準性和安全性。要將金融助力鄉村振興與金融鞏固脫貧攻堅相結合,保證脫貧地區信貸投放力度不減,脫貧人口小額信貸充足供應,市場化幫扶項目緊緊跟上。要將金融服務農村本地產業與服務農民增收相結合,既扶持本地產業和新產業新業態發展,也扶持農民工、新市民就業增收和返鄉創業。要將各類金融機構的優勢相結合,借助村鎮銀行結構性重組的契機,發起銀行與地處縣域的村鎮銀行協同發力,把更多資金從城市投向農村,促進工業對農業、城市對農村的反哺。

        讓我們以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導,全面貫徹黨的二十大精神,完整、準確、全面貫徹新發展理念,深刻把握金融工作的政治性、人民性,以加快建設金融強國為目標,不斷滿足經濟社會發展和人民群眾日益增長的金融需求,學習運用“千萬工程”經驗,推進鄉村全面振興不斷取得新成效,向建設農業強國目標扎實邁進。

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